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여전채 금리 하향 안정화에도 카드업계 '먹구름'…'건전성 관리' 관건
김태규 기자
입력 : 2024.01.03 08:19
ㅣ 수정 : 2024.01.03 08:19
여전채 금리 3.8%대로 낮아졌으나 차환부담 지속
소비 둔화‧낮은 수수료율에 신용판매 수익 악화
고금리에 연체율 상승하며 대손비용 부담도 커져
카드사 CEO들 "리스크 관리" 한 목소리로 강조
[뉴스투데이=김태규 기자] 여전채 금리가 낮아지며 카드사들의 조달 여건이 나아지고 있지만 새해에도 업황은 어둡기만 하다. 본업에서 수익성 악화를 마주한 가운데 건전성 관리가 수익을 가를 것으로 보인다.
3일 금융투자협회에 따르면 지난해 12월 29일 기준 여전채 AA+ 등급 3년물 금리는 3.821%를 기록했다. 이는 같은 해 2월 24일 3.804%를 기록한 이후 가장 낮은 수치다.
여전채 금리는 지난해 고공행진을 지속했다. 10월에는 4.938%까지 오르며 5%에 근접하기도 했다. 여전채 금리가 하향세를 보이면서 조달부담이 줄었지만 카드업계는 여전히 비관적인 전망을 내놓고 있다. 저금리 시기 2%대로 발행한 여전채를 차환해야 하는 부담은 여전히 남아있기 때문이다. 또 연체율이 상승하면서 건전성 리스크가 지속되는 점도 부담 요소로 꼽힌다.
업계에서는 올해 신용판매 수익성과 대출자산 건전성이 개선되기 어려울 것으로 보고 있다. 고금리 지속과 소비 둔화, 가계부채 누증 등 업황을 둘러싼 환경이 나아질 기미가 보이지 않기 때문이다.
특히 2022년 3분기 0.98%였던 평균 연체율(1개월 이상 연체)은 지난해 3분기 1.63%까지 상승하며 대손충당금 적립 부담이 커졌다. 대손충당금은 추후 수익으로 환입될 수 있으나 당장은 손실로 처리되기 때문에 순익 규모가 감소할 수밖에 없다.
카드사 CEO들은 한 목소리로 '리스크 관리'를 강조하고 나섰다.
김대환 삼성카드 사장은 전일 신년사에서 "올해도 저성장‧고금리‧고물가의 지속으로 카드업계는 가계부채 및 연체율 증가가 확대될 것으로 전망된다"면서 "지금까지의 방식으로는 미래 성장을 지속할 수 없고 생존을 걱정해야하는 불투명한 상황"이라고 진단했다.
이어 "리스크와 효율 관리를 통해 회사의 모든 전략을 이익 중심으로 전환하고 플랫폼과 데이터가 강한 회사를 만들어 나가자"고 강조했다.
이 같은 상황을 타개하기 위한 전략으로는 플랫폼‧데이터 강화가 제시됐다. 김 사장은 "최금 금융업의 경계가 없어지고 있고, 타 업권과 경쟁하기 위해서는 플랫폼과 데이터의 경쟁력이 필수"라며 "모니모를 삼성슴융 대표 플랫폼으로 도약시키고 데이터 기반의 차별적 경쟁력을 갖춰 나가야 한다"고 덧붙였다.
이창권 KB국민카드 사장은 "고금리와 고물가로 인한 암울한 경제전망은 카드산업에 여전히 어두운 그림자를 드리우고 있다"면서 "리스크 관리는 이익 실현과 지속가능 성장의 최종수비수라 할 수 있는 만큼 다중채무자 등 고위험군에 대한 선제적 관리를 강화하고 탄력적 대응을 위한 리스크 관리 기준의 정교화에도 힘써야 한다"고 말했다.
이 사장 역시 암울한 업활을 돌파하기 위한 방안으로 플랫폼과 데이터 역량 강화를 꼽았다. 이 사장은 "비금융 영역과 사업자 영역으로 과감히 눈을 돌려 고객과 데이터의 접점을 넓혀야 한다"면서 "플랫폼과 데이터는 금융과 일상을 연결하는 차별화된 경험을 제공하고 이해관계자 모두에게 다양한 가치를 제공해 그 자체로 가치 창출이 가능한 도약을 이뤄가야 한다"고 했다.
이호성 하나카드 사장도 "조달금리와 연체율 상승, 가맹점수수료율 인하로 본업 수익성이 지속 악화돼 왔다"면서 "신사업을 항상 고민하고 신규 아이템 발굴에 노력해 본업과 신사업의 시너지로 흔들리지 않는 수익체력 기반을 닦아 나가자"고 말했다.
카드업계의 한 관계자는 기자와의 통화에서 "최근 조달금리가 하향세를 보이며 조달부담이 완화되고는 있지만, 과거 저금리 시기 발행했던 채권을 차환해야 하는 부담은 여전히 남아있어 향후 2~3년간은 수익 제고가 어려울 것으로 보인다"면서 "이 같은 상황에서 연체율이 상승해 대손비용 부담이 커지고 있어 리스크 관리가 가장 중요할 것으로 보인다"고 설명했다.
카드업계의 다른 관계자는 "고금리‧고물가에 소비가 둔화되고 본업인 신용판매 부문에서 수익을 내기 어려워 수익 다각화가 절실한 상황"이라면서도 "신사업에 진출하기 위해서는 조달 부담이 줄어야 하고, 이를 위해서는 여전채 외에 다양한 조달방안을 강구할 필요가 있다"고 했다.
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