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조달비용 부담에 저신용자 대출 취급 줄이는 2금융권
김태규 기자
입력 : 2022.10.20 07:10
ㅣ 수정 : 2022.10.20 07:10
카드‧저축은행업계 고금리 대출 취급 축소
대출 원가 상승에 법정 최고금리 제한까지
리스크 큰 저신용자 대출 축소로 부담 줄이기
[뉴스투데이=김태규 기자] 기준금리가 오르면서 카드사와 저축은행이 조달에 어려움을 겪는 가운데 부실차주 위험이 확대되면서 저신용자 대상 대출 취급 규모를 줄이는 모양새다.
20일 여신금융협회에 따르면 지난 8월 말 기준 전업카드사 7곳(신한‧삼성‧현대‧KB국민‧롯데‧우리‧하나)의 전체 카드론 차주 가운데 16~20%의 고금리가 적용되는 비중은 평균 16.2%로 나타났다. 이는 지난 1월말 22.1%와 비교해 6.1%포인트(p) 낮아진 수치다.
카드사별로는 롯데카드가 저신용 차주 비중을 가장 많이 줄였다. 올해 1월 말 기준 롯데카드에서 18~20% 카드론 금리가 적용되는 차주 비중은 31.59%였으나 8월 말에는 12.33%로 19.26%p나 줄었다. KB국민카드는 같은 기간 28.09%에서 13.3%로 14.79%p 감소했다.
저축은행도 저신용자 대상 대출 취급 규모를 줄이고 있다. 저축은행중앙회에 따르면 지난달 말 기준 국내 저축은행의 가계신용대출 차주 가운데 연 16%를 초과하는 고금리가 적용되는 차주 비중으 평균 35.5%다. 지난 1월말 39.1%와 비교해 3.6%p 감소한 것이다.
9월 말 기준 저축은행업계 자산 규모 1위인 SBI저축은행의 가계신용대출 차주 가운데 연 16% 초과 금리가 적용되는 차주 비중은 31.06%로 지난 1월 말 38.14%와 비교해 7.08%p 줄어들었다.
금융사 입장에서는 저신용자에게 대출을 내줄 때 일반적으로 고금리를 적용한다. 부실 위험이 상대적으로 큰 만큼 높은 금리를 책정하는 것이다. 일부 카드사와 저축은행이 고금리 대출 취급 규모를 늘렸지만, 업계 전반에서는 고금리 대출 취급 규모를 축소하는 추세다. 고금리 대출 취급 규모가 줄었다는 것은 그만큼 저신용자 대상 대출을 줄였다는 의미로 풀이된다.
카드업계와 저축은행업계 전반에서 저신용자 대상 대출 취급을 줄이는데는 기준금리 인상에 따른 조달비용 부담 증가가 지적된다.
카드사의 경우 수신 기능이 없어 여신전문금융채(여전채)를 발행해 사업자금을 조달한다. 그런데 지난해 하반기부터 기준금리가 지속적으로 오르면서 여전채 금리도 꾸준히 상승해 카드사로서는 사업자금 마련에 빨간불이 켜진 상황이다.
실제 지난 18일 기준 AA+등급 여전채 3년물 금리는 5.754%로 올초 2.420%보다 3.334%p나 올랐다. 게다가 오는 11월 열리는 한국은행 금융통화위원회 또다시 기준금리가 인상될 것으로 전망돼 여전채 금리는 오름세를 지속할 것으로 예상된다.
저축은행의 경우 수신기능이 있지만 금융당국에서 수신금리 인상을 압박하는 만큼 예대마진을 크게 가져가기는 어려운 상황이다. 게다가 시중은행에 비해 상대적으로 신용도가 낮은 고객을 대상으로 대출상품을 취급하는 만큼 대손충당금을 충분히 쌓아둘 필요도 있다.
이 같은 상황에서 법정 최고금리 제도 역시 저신용자 대상 대출 취급을 줄이는 요소로 지목된다.
현행 법정 최고금리는 연 20%로 제한돼 있다. 때문에 차주의 신용도가 아무리 낮아도 20%를 초과하는 금리를 적용할 수 없다. 금융사 입장에서는 부실 위험이 높은 저신용자에게 대출을 내주기보다는 상대적으로 신용도가 높은 차주를 더욱 많이 취급하는 것이 위험을 줄일 수 있는 방법이다.
카드업계 한 관계자는 기자와의 통화에서 "저신용 차주일수록 금리 인상에 더 취약한데, 이미 고금리를 적용받는 상황에서 부담해야 하는 금리가 오르면 부실 위험도 그만큼 커지는 것"이라며 "저신용자보다는 상대적으로 신용도가 높은 차주를 대상으로 대출 취급을 늘릴 수밖에 없다"고 설명했다.
다른 카드업계 관계자는 "법정 최고금리가 정해져 있는 상황에서 저신용자 대상 대출 취급을 확대하면 카드사로서는 상당한 부담을 안게 되는 것"이라고 덧붙였다.
저축은행업계 한 관계자는 "차주에게 대출을 내주는 경우 부실에 따른 손실까지 감안해 금리를 책정하는데, 수신금리가 오르면서 저신용자 대상 대출의 원가금리가 이미 20%에 달하고 있다"면서 "금리 상한이 제한돼 있어 늘어난 비용을 금리에 반영하기 어려운 만큼 저신용자 대출 취급을 줄일 수밖에 없다"고 말했다.
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