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내려갈 기미 안 보이는 리볼빙 금리…법정 최고금리 '아슬아슬'
김태규 기자
입력 : 2023.04.25 07:22
ㅣ 수정 : 2023.04.25 07:22
7개 전업카드사 3월 리볼빙 잔액 7조1141억원…전월 比 2.4% 감소
평균금리 15.59~18.48%…저신용자는 19% 넘어 최고금리 육박하기도
리볼빙 금리 인하 압박하면 서비스 축소 이어져 불법 사채 내몰 수도
업계 "대부분 유동성 부족한 저신용자…금리에 리스크가 더 많이 반영"
[뉴스투데이=김태규 기자] 카드사의 일부결제금액 이월약정(리볼빙) 잔액이 감소세를 보이는 가운데 금리가 최고 19.76%로 법정 최고금리인 20%에 육박하고 있다.
25일 여신금융협회에 따르면 올해 3월 말 기준 국내 7개 전업카드사(신한‧삼성‧KB국민‧현대‧롯데‧우리‧하나)의 결제성 리볼빙 잔액은 7조1141억원이다. 이는 전월 7조2893억원과 비교해 1752억원(2.40%) 감소한 수치다.
각 사별 감소율을 살펴보면 같은 기간 현대카드가 1조1161억원에서 1조281억원으로 7.88% 감소해 가장 크게 줄었다. 이어 △우리카드 4373억원→4248억원(2.86% 감소) △신한카드 1조5460억원→1조5210억원(1.62% 감소) △KB국민카드 1조4369억원→1조4164억원(1.43% 감소) △하나카드 4436억원→4380억원(1.26% 감소) △롯데카드 1조259억원→1조140억원(1.16% 감소) △삼성카드 1조2834억원→1조2718억원(0.90% 감소) 순으로 나타났다.
리볼빙은 신용카드 대금의 일부를 먼저 결제하고, 나머지는 이월해 이자(수수료)와 함께 갚는 서비스다. 리볼빙 서비스는 신용도에 크게 영향을 주지 않아 결제 여력이 부족한 고객 입장에서는 잘 이용하면 신용점수를 관리할 수 있다는 장점이 있다. 카드사 입장에서는 이자 수익을 얻을 수 있다.
문제는 리볼빙 최대 금리가 법정 최고금리인 20%에 육박한다는 점이다. 여신금융협회 공시에 의하면 2월 말 기준 7개 카드사의 리볼빙 평균금리는 15.59~18.48%다. 각 사별로 보면 우리카드가 18.48%로 가장 높았으며, 이어 △롯데 17.80% △현대 17.47% △KB국민 17.36% △신한 16.95% △하나 15.74% △삼성 15.59% 순으로 나타났다.
리볼빙의 경우 대출성 상품이기 때문에 카드사는 부실 위험에 대비해 대손충당금을 적립해야 한다. 때문에 신용점수가 낮은 고객일수록 높은 금리가 적용된다. 신용점수가 700점 이하인 저신용자에게 적용되는 금리는 17.00%~19.76%로 하단이 법정 최고금리와 큰 차이를 보이지 않는다.
금융당국은 지난해 리볼빙 잔액이 증가하면서 금리 변동 등을 모니터링하고 있다. 금융감독원 금융통계정보시스템에 따르면 지난해 말 기준 국내 7개 전업카드사의 리볼빙 잔액은 17조1675억원으로, 전년 말 14조8489억원과 비교해 2조3186억원(15.61%) 증가했다.
금감원은 리볼빙 부실 우려에 대비해 카드사에 설명의무를 강화하도록 하는 한편 대손충당금을 추가 적립하는 방안도 검토 중이다.
카드사들은 지난해 금리인상 여파로 여전채 시장이 경색되면서 자금조달 비용이 급증하고, 고금리로 연체율이 상승하면서 충당금 적립률을 크게 올린 바 있다.
하지만 리볼빙 금리 인하를 압박하거나 대손충당금 적립을 확대하면 카드사 입장에서는 그만큼 비용이 늘어나게 되는 것이어서 리볼빙 서비스 축소로 이어질 수도 있다. 리볼빙을 이용하는 이들 대다수는 당장 결제대금을 납부하기 어려운 서민인데, 고물가‧고금리 상황에서 서민을 불법 사채시장으로 내몰게 될 수 있는 것이다.
카드업계의 한 관계자는 기자와의 통화에서 "리볼빙 금리는 대손충당금, 조달금리, 시스템 유지비용 등을 반영해 결정된다"고 설명했다.
이 관계자는 "리볼빙 금리를 인위적으로 낮추거나 충당금 적립을 확대하게 되면 서비스를 축소하게 될 수 있고, 그렇게 되면 여력이 부족한 고객이 불법 사채에 손을 벌리게 되는 상황도 생길 수 있다"고 말했다.
카드업계의 다른 관계자는 "대손충당금 적립을 확대하게 되면 카드사 입장에서는 순익이 줄어드게 되고, 다른 곳에 활용할 수 있는 자금이 묶이게 돼 추가 조달을 해야 할 수도 있다"고 덧붙였다.
그는 "조달금리가 하향 안정화되고 있는 만큼 추후 리볼빙 금리도 내려갈 수 있다"면서 "다만 리볼빙의 경우 유동성이 부족한 저신용자가 이용하는 경우가 대부분이어서 대손충당금 등 리스크가 더 많이 반영된다"고 강조했다.
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